Plusieurs personnes achètent l'assurance hypothécaire automatiquement avec leur institution. Est-ce votre meilleure option, à vous de juger

Voyez les faits importants qui distinquent une assurance hypothécaire proposée par l'institution financière versus une assurance personnelle

Les non-fumeurs en bonne santé pourront économiser jusqu'à 50%. Contrairement à l'assurance proposée par l'institution financière, vous serez titulaire de votre contrat, ce qui vous permettra des droits décisionnels importants.

assurer hypotheque vie et invalidité

L’assurance hypothécaire rembourse le montant de votre prêt en cas de décès et elle peut également effectuer les remboursements hypothécaires si vous devenez invalide.

Il existe 2 moyens d’assurer un prêt hypothécaire:

  • 1- L’assurance hypothécaire proposée par votre institution prêteuse
  • 2- Une assurance personnelle

Qu’est-ce qui les distinguent et comment affecte a-t-il la façon dont vous serez assuré.

2 éléments importants distinguent une assurance personnelle d’une assurance hypothécaire proposée par l’institution financière.

    ❎ Comparer le coût à court terme et à long terme.
    ❎ Serez-vous titulaire de votre contrat d’assurance et si non, les répercussions sur les garanties proposées.

Le coût d’assurance:

  • la plupart des banques vous propose une prime qui ne change pas alors que le montant de votre assurance diminue selon le solde du prêt.
❌ Michel a une hypothèque de 200,000$, amortie sur 20 ans et il paie un montant mensuel de 60$ pour son assurance prêt. 10 ans plus tard le solde du prêt est de 100,000$ mais il paie toujours 60$ pour son assurance et par conséquent son coût d’assurance à doubler.
  • Les Caisses: l’assuré accepte de payer la prime qui correspond à un taux d’intérêt additionnel sur son prêt. Le taux est alors ajouté au taux d’intérêt du prêt et le taux est révisé à chaque rappel.
❌Jacques paie une prime plus modeste à l’adhésion, mais son taux augmentera à chaque rappel du prêt en raison de son âge. A l’échéance du prêt Jacques aura déboursé plus que Michel pour son assurance.
  • Assurance personnelle: vous choisissez un terme prédéterminé de votre choix et votre prime et capital assuré demeurent fixe pendant le terme choisi.
✅Gilles paie 53$ pour une somme assurable nivelée pendant un terme de 20 ans. Gilles pourra conserver son 200,000$ jusqu’à l’échéance du prêt ou demander une réduction du montant assurable. S’il demande qu’on diminue son assurance de 200,000$ à 100,000$, la prime sera calculée au pro-rata, soit 50% de moins du coût initial.

Dès trois scénarios présentés, Gilles a choisi le plus économique pour assurer son prêt,c’est à dire l’assurance personnelle.

Au fil des ans,est-ce que l’assurance hypothécaire souscrite continuera à vous protéger selon vos attentes.

Il est probable que votre situation financière et/ou personnelle évoluera au cours des années, il est donc important de savoir si l’assurance hypothécaire proposée, continuera à bien vous protéger.

Examinons la possibilité de ce qui pourrait se produire lors d’un remboursement de prêt et comment le produit d’assurance choisi répondra.

Il est possible qui vous décidiez à un moment donné de:

  • refinancer votre prêt
  • d’acheter une nouvelle propriété
  • changer d’institution financière
  • vous allez certainement vieillir
  • il est possible que votre état de santé change.

Est-ce que l’assurance hypothécaire souscrite avec votre institution bancaire, vous permettra d’apporter les modifications nécessaires?

Le plus souvent, l’assurance hypothécaire offerte par une institution prêteuse fait partie d’une assurance collective.

L’institution prêteuse est titulaire de l’assurance et l’assuré est locataire d’un certificat d’adhésion.

Par conséquent:

  • Le plus souvent le montant d’assurance souscrit ne peut être modifier
  • on ne peux pas renouveler, ni transférer l’assurance vers une autre institution prêteuse.
  • le propriétaire(institution financière) de l’assurance se nomme bénéficiaire de l’assurance
  • les primes d’assurances et les avantages ne sont pas garanties, l’institution prêteuse peut modifier ou annuler le contrat à tout moment et sans votre consentement
  • l’assurance invalidité proposée offre peu de latitude. On ne peut pas choisir le délai d’attente ni la durée des prestations payables par événement. Est-ce qu’elle répondra à votre situation financière particulière, peut-être pas.
L’appropriation d’un contrat d’assurance est l’aspect le plus important parce que les droits décisionnels appartiennent au titulaire du contrat.

Contrairement en souscrivant une assurance personnelle, vous serez le titulaire du contrat et vous pourrez:

  • conserver votre protection hypothécaire même si vous choisissez de refinancer ou de changer d’institution financière
  • les garanties souscrites et les prix sont garantis pendant la durée du contrat et seulement vous, le propriétaire du contrat pourra demander une modification ou y mettre fin.
  • votre admissibilité à l’assurance est déterminée à la souscription et garantie à l’émission du contrat
  • vous nommez les bénéficiaires
  • les plans sont personnalisés pour répondre à vos besoins d’assurance vie et invalidité
  • le plus souvent l’assurance personnelle demeure le moyen le plus économique d’assurer une hypothèque


 

Voilà autant de raisons de comparer et d’évaluer le produit d’assurance qui conviendra le mieux à votre situation financière et à votre budget.

 

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