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Pensez-y aujourd’hui pour éviter a vos proches d’y penser demain. Parce qu’un décès est un évènement bouleversent et que personne n’y est vraiment préparé.

L’essentiel à savoir sur les types de contrats d’assurance vie.

Cherchez-vous un produit d’assurance-vie temporaire ou un produit d’assurance-vie permanent?

Voyons l’assurance vie- temporaire

L’assurance temporaire est le produit le plus économique pour répondre à des besoins d’assurance-vie importants, à court ou à long terme et au coût le plus faible.

L’ASSURANCE-VIE TEMPORAIRE EST LE PRODUIT DE CHOIX POUR:

  • assurer un prêt ou une hypothèque
  • remplacer le revenu si l’un des conjoints décède prématurément
  • créer un patrimoine pour vos héritiers
  • payer les impôts et les créances du défunt
  • régler les prêts ou marges de crédit d’une entreprise
  • financer les conventions de parts d’associés (racheter les associés advenant leurs décès)

LES FAITS SAILLANTS D’UN CONTRAT D’ASSURANCE-VIE TEMPORAIRE:

  • choisir une couverture sur une tête, conjointe ou familiale
  • choix d’un montant assurable à capital fixe ou à capital régressif
  • terme prédéterminé initial de 10 ans, 15 ans, 20 ans, 25 ans,30 ans et 35 ans
  • option d’assurabilité garantie
  • décès et mutilation accidentels
  • droit de transformer l’assurance temporaire en une assurance permanente sans preuve d’assurabilité
  • exonération des primes en cas d’invalidité totale.

Les créneaux de marché d’assurance vie les plus compétitifs sont les contrats temporaires d’une période de primes garanties pendant un terme de 10 ans ou de 20 ans. Toutes les compagnies d’assurance vie au Québec proposent ces produits. 

A considérer!

Les Québécois auront besoin d’une protection d’assurance vie temporaire au-delà de leurs années les plus productives parce qu’ils:

  • les gens supportent des hypothèques plus longtemps qu’auparavant et ont tendance à avoir des ratios d’endettement plus élevés que les générations précédentes.
  • les gens vivent plus longtemps, sont plus actifs et par conséquent dépensent plus.

Supposons que vous décideriez de prolonger l’assurance vie au-delà des 10 ou 20 ans prévus au contrat, vous serez confronté à des coûts d’assurance vie plus élevés, qu’est-ce qui se passera?

Ne sous-estimez pas la période de protection d’assurance vie requise.

Évitez des augmentations importantes de coût d’assurance.  Vous êtes âgé de 50 ans ou moins, considérez les produits temporaires 30 ans ou plus.

L’assurance-vie permanente

À la base un produit d’assurance-vie permanente vous garantit une protection la vie durant et des primes qui ne changeront pas.

Il existe 3 types de produits d’assurance vie permanente:

1-l’assurance vie temporaire 100 ans

Le temporaire 100 ans, une assurance-vie dite “pure” sans capitalisation.
Le plus abordable des contrats d’assurance permanente. Vous êtes assurés tant que vous payez vos primes. Ce type de contrat ne comporte aucune valeur de rachat. Par conséquent si vous décidiez de mettre fin au contrat vous ne recevrez rien en retour.

2- L’assurance vie entière sans participation:
  • Comment s’accumulent les valeurs en espèces et de quelle façon seront-elles payables?

Une fois que les valeurs de rachat seront disponibles, l’assureur vous offrira l’une des 3 options de paiement (en supposant que toutes vos primes d’assurance soient payées):

1- au décès de l’assuré le plein montant assurable sera versé au bénéficiaire désigné.

2- une valeur de rachat sous la forme d’une rémunération en espèces sera versée au titulaire s’il décide de mettre fin au contrat avant l’échéance.

3- un capital libéré réduit ( montant de capital décès réduit) sera versé au bénéficiaire désigné si le titulaire à décider de mettre fin au paiement des primes.

l’assurance vie entière avec participation

Un type de contrat d’assurance-vie permanente qui verse des dividendes annuellement au titulaire si la compagnie d’assurance vie a une année rentable financièrement.

Ce type de produit d’assurance vie permanente vous offre des participations qui pourraient être attribuées à votre contrat sous forme de dividendes et vous pouvez les utiliser pour:

  • souscrire de l’assurance additionnelle
  • recevoir un paiement comptant
  • réduire votre prime annuelle

s’accumuler dans votre contrat pour produire des intérêts
Une assurance vie permanente avec participation vous offre à la fois une couverture d’assurance vie permanente de base, des possibilités de croissance fiscalement avantageuse et des valeurs de rachat composés de 2 façons:
1-des valeurs garanties qui sont générées par l’assurance vie permanente

 

2-les participations générées par le montant de dividendes accumulés

 

Lors de l’achat d’une police participante, les primes sont versées dans un compte de participation. Les dividendes sont déclarés par le conseil d’administration.

Les dividendes sont généralement payés à la date d’anniversaire de la police, à la condition que la compagnie d’assurance émette des dividendes.

Cela dépendra de quelques facteurs, soit le rendement des investissements, de la mortalité et des dépenses de l’assureur.